12.05.2022

CARE AR TREBUI SĂ FIE VENITUL PENTRU A RAMBURSA CU UȘURINȚĂ UN ÎMPRUMUT

De-a lungul anilor, mulți clienți și-au pus întrebări precum: „Voi fi aprobat pentru acest împrumut”, „Ce tranșă îmi vor aproba”, „Ce sumă va fi de acord să-mi acorde banca” etc. În realitate, cu toate acestea, ceea ce banca este gata să ia de la noi ca cheltuială lunară cu împrumutul și ceea ce suntem dispuși să punem deoparte este o întrebare care adesea diverge. Practica arată că băncile sunt dispuse (cu venituri stabile) să ofere finanțare într-o sumă mai mare decât recomandă consilierii.

Recomandarea băncilor

Din punctul de vedere al băncii, majoritatea solicită ca rata pe împrumutul pe care ți-l dorești de la ei plus ratele la produsele tale de împrumut curente (dacă ai) să nu depășească 45-60% din venitul net lunar al solicitantului(lor) (dacă mai mult de unul). Se fac excepții în raportul datorie-venit, chiar și până la 70% la unele bănci.

Recomandarea consultantilor

Consilierii de credit, precum și experții în planificare financiară recomandă ca acest raport, care măsoară nivelul sănătos de îndatorare, să nu depășească 40% din venitul net lunar al familiei. Desigur, dacă veniturile sunt diferite în luni diferite, este indicat să faceți calcule pe baza mediei ultimelor 12 luni.

De exemplu:

Cu un venit mediu lunar (valoarea totală a venitului net împărțit la numărul de luni, în cazul 12) de 1.750 BGN, valoarea totală a pasivelor pentru toate împrumuturile nu trebuie să depășească 700 BGN sau 40% din suma medie lunară.

Ce fel de împrumut își poate permite un debitor cu un nivel mediu de venit conform datelor INS?

Conform datelor INS pentru trimestrul al patrulea din 2021, venitul total mediu brut pe persoană este de 1963,60 BGN, ceea ce pentru un angajat (născut după 1960) este o remunerație netă de 1523 BGN. Dacă folosim aceste date, aplicând metodologia de mai sus pentru aplicarea principiului nivelului rezonabil (sănătos) de îndatorare, valoarea totală lunară pentru toți creditorii nu ar trebui să depășească 609 BGN. Acest exemplu este în scopuri de calcul și reprezentativ, fără a pretinde pentru precizie.

Din punctul de vedere al împrumutaților, merită să mă gândesc: „Bine! Voi rezerva o anumită sumă din venitul meu lunar pentru rate de împrumut/împrumuturi. Dar îmi voi putea acoperi celelalte cheltuieli fixe (facturi de utilități, alimente, divertisment etc.) cu restul?”. Nu trebuie să neglijați întrebările legate de dacă veți putea fi plătitori obișnuiți și dacă banca în circumstanțe obiective crește dobânda, respectiv ratele lunare la credite.

Recomandare de bază

Cheltuielile cu împrumuturile dvs. ar trebui să fie cât mai mici posibil ca procent din venitul gospodăriei. Acest lucru vă va oferi confortul de a nu vă face griji cu privire la creșterile lunare ale ratelor. Vă va ajuta să acumulați mai rapid rezerva de lichiditate. Nu va trebui să „strângeți centurile de siguranță” și să vă lipsiți de plăcerile care vă aduc bucurie ție și celor dragi.

Încercați întotdeauna să aveți un tampon de lichiditate, cunoscut în mod popular sub denumirea de „bani albi pentru zilele ploioase” în valoare de cel puțin 6 cheltuieli lunare ale gospodăriei. Acest lucru te va ajuta să fii în siguranță financiar în cazul unor surprize neprevăzute (chiar dacă aceste costuri sunt legate doar de ocazii fericite).

Si amintesteti! Ori de câte ori vă simțiți „exagerat de bogat” și economiile dvs. depășesc semnificativ rezerva de lichiditate recomandată, vă puteți rambursa împrumuturile anticipate (parțial sau integral), cu comisioane minime sau fără comisioane.